‘זה הזמן לקחת אחריות על הכסף של המשפחה שלי!’, זה המשפט שצריך להדהד לכם בראש בעת לקיחת/מיחזור משכנתא. אתם אמורים להגיע לבנק עם ידע אמיתי בתחום, חדורי מטרה ובעיקר להיות די מגובשים על מה המסלול הנכון בשבילכם. בפועל, בפגישות עם יועץ המשכנתאות נזרקים מכל עבר ערימות של מושגים פיננסיים שאתם לא מכירים. פרמיה צמודה למדד, גרייס חלקי, עמלת היוון, ריבית קבועה לא צמודה, הלוואה צמודה לפריים ובנוסף לכל יש גם קנסות. שילוב כה נדיר של מושגים פיננסיים, עד שבסוף נשאר לכם מעט מאוד הבנה מהי המשכנתא הטובה ביותר למשפחה שלכם. ולעתיד שלכם.

בכתבה זו אנחנו נדבר על גורמי אינטרס בשוק המשכנתאות בישראל. נתחיל בלהבין את מבנה השוק. בנק לאומי, בנק הפועלים ובנק מזרחי טפחות מחזיקים כ-80% ממשכנתאות ישראל, בנק דיסקונט מחזיק בעוד כ-10% ויתר הבנקים את השאר. כלל משכנתאות הוא שחקן חשוב אך מעטים האנשים שזוכים במשכנתא דרכם. כל מסורבי המשכנתא, לרוב מוצאים עצמם בתהליך לקבלת אשראי חוץ בנקאי. מדובר במספר מצומצם יחסית של שחקנים בשוק, וזה מוביל לכך שהשליטה נמצאת בידי הבנקים. לאומי מעלה את הריבית, השוק מיישר קו. מזרחי מעלה את הריבית שוב, השוק שוב מיישר קו. הגופים הגדולים מחזיקים גם את הידע וגם את הכוח? הצטרפו למאות אנשים שבחרו בדרך חדשה!

קבלו טיפ פרקטי:

רוב האנשים חושבים שהוזלת הריביות היא המתכון לחיסכון במיחזור המשכנתא, אך דווקא שינוי התמהיל והמסלולים מהווה פקטור משמעותי יותר לחיסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים. קודם כל, תתעקשו על מסלולים לא צמודים למדד ורק אחר-כך תתווכחו על הריביות.

שאלה בוערת: מי מייעץ לנו כיום במיחזור/לקיחת המשכנתא? סקר שוק מקיף בישראל בדק ומצא שכ-85% מהאנשים בישראל הולכים לבנק ומתייעצים עם יועץ משכנתאות מטעמו. יתר האנשים הולכים ליועצי משכנתאות פרטיים. האם אתם מבינים מול מי אנחנו עומדים כאשר אתם פונים לייעוץ בבנק? יועץ משכנתאות של הבנק דואג לאינטרסים של הבנק, ומטרתו היא להכניס כמה שיותר משכנתאות במסלולים רווחיים ככל הניתן. מה שיותר רווחי לבנק, הוא לרוב יותר יקר לכם. יועץ משכנתאות פרטי זה יותר טוב? מדובר על תחום ללא רגולציה, שבו כל אחד יכול להתחיל לגבות עמלות טרחה גבוהות מלקוחות בלי הבטחה ממשית ולפעמים אף להוביל לפגיעה עמוקה בכיס הלקוחות.

אז איך תוכלו למחזר/לקחת את המשכנתא הטובה ביותר לכם? הפתרון הוא הבנה פרקטית בעולם המשכנתאות! שתי אופציות שיש כיום בשוק הן: קורס ייעוץ משכנתאות של עשרות מפגשים, שגם יעלה לכם אלפי שקלים וגם יציף אתכם בידע מקיף מדי ולא רלוונטי. אופציה נוספת היא להתייעץ בבלוגים ובפורומים באינטרנט, אך שם אין לדעת מי כתב את התכנים והאם הם מתאימים למצבכם. מצב בעייתי שבדיוק בגללו הוקם מיזם “פרקטי”.

במיזם “פרקטי” יודעים שהבנה זו היא שתשנה את חייכם לטובה. הבנה זו תעזור לכם לא להתבלבל אל מול אותו יועץ שיורה עליכם צרור מושגים פיננסיים. הבנה זו תעזור לכם להבין את המצב הכלכלי העתידי של משפחתכם וכך לא להתמסר להתחייבות שלא תוכלו לעמוד בה. הבנה זו תעזור לכם לבחור את תמהיל המשכנתא המושלם לכם ולמשפחות שלכם. הצטרפו עוד היום למיזם החינוך הפיננסי הגדול בישראל עם כ-15 מרכזים בפריסה ארצית!

איך השיטה עובדת? בוחרים נושא פיננסי להדרכה, מגיעים למרכז “פרקטי” להדרכה אחת של כ-4 שעות (שעות אחה”צ, מפגש יחיד כחצי מביתכם) ויוצאים עם עשרות טיפים וכלים פרקטיים לחיסכון רב. בהדרכה אחת ממוקדת נעסוק רק במה שאתם חייבים לדעת, ממה להיזהר ואיך להציל את הכסף שלכם. בתום ההדרכה, תוכלו לבחור מומחה מטעם “פרקטי” לליווי אונליין בזמן שאתם מבצעים את התהליך מול הבנקים השונים, עד להבטחת המשכנתא המושלמת בשביל משפחתכם!

תמונות: pixabay.

בשריפה שאירעה לפני יומיים בבניין מגורים סמוך להלכה, נשרפו 10 הקומות העליונות, ולמרות שלא היו נפגעים בנפש, למרבה המזל, הנזק לרכוש היה רב, בבנין ומחוצה לו – במהלך השריפה, נפלו עצמים בוערים מהקומות העליונות והציתו כלי רכב שחנו מתחת לבניין.

שאלנו את חיים אילוביץ, מנהל תחום ביטוח במיזם “פרקטי”, מיזם חינוך פיננסי חדשני העולה לאוויר בקרוב, ומשנה למנכל בסוכנות  הביטוח יונט מה ההשלכות הביטוחיות לאירוע:

“נזק כזה” טוען אילוביץ “הינו סוגיה מורכבת מאוד שמעורבים בה צדדים רבים. סביר להניח כי כל הצדדים כאן ינסו  לגלגל את האשמה מהאחד לשני, על מנת להמנע מתשלום הפיצוי. במצב זה, מי שלא רכש ביטוח רכוש, צריך להכין עצמו להוצאה כספית גדולה בזמן הקצר והבינוני עד שיוכל להשיב לעצמו את כספיו. לעומתו, מי שרכש ביטוח דירה, יוכל לעבור את התקופה בקלות רבה יותר ולא לקרוס תחת העלויות הכספיות הבלתי נגמרות”

מי אחראי לפצות על הניזוקים ?

לדברי אילוביץ, בעל מקור הנזק יהיה האחראי לפצות:

“אם מקור הנזק הוא מהדירה, דירה סביר להניח כי בעל הדירה יתבע ע”י הדיירים האחרים שידרשו ממנו לשלם את הנזק שנגרם לדירתם. במידה ויש לו פוליסת ביטוח יהיה לו כיסוי על הדירה שלו ובנוסף על הנזקים שנגרמו לשכנים דרך ביטוח צד ג’ (המכסה נזקים לניזוקים שאינם בעלי הדירה). ביטוח צד ג’  מוגבל בסכום האחריות הפוליסה לכן יש לשים לב לגובה סכום הביטוח כשרוכשים פוליסת דירה, ולהרחיבו ככל הניתן.

במידה ולשכנים יש ביטוח דירה, הרי שביטוח הדירה שלהם יכסה על הנזק לדירתם. אך יתכן כי לאחר שהביטוח ישלם להם את הנזק הוא יתבע את בעל הדירה שמדירתו פרצה השריפה וגרמה לנזק לדירה השנייה.

חשוב לציין – אם ביטוח המבנה נעשה בבנק במסגרת ביטוח המשכנתא לדייר לא יהיה צד ג’ בפוליסה ואז יאלץ לשאת בעצמו בעלות הנזק”.

היכן פרצה האש? האם פרצה בשטחים המשותפים של הבנין: מעלית, חדר מדרגות, חדר גז, חדר אשפה וכד’

“במצב זה”, מסביר אילוביץ,’  “כל הדיירים אחראים לפצות על הנזק. וכאן עולה השאלה האם קיים ביטוח לוועד הבית. ביטוח כזה, יכסה את הנזק שנגרם לכל הדירים וגם לסביבה שנפגעה”

במידה והנזק נגרם כתוצאה מכשל של מערכות הבניין ניתן יהיה לגלגל את התביעה ליצרן או למתקין המערכות. סביר להניח כי תביעה כזו תקח לא מעט זמן ותצריך הדיינות משפטית מול אותם יצרנים או מתקינים”.

מה גובה הנזק?

בדיקת גובה  הנזק, הישיר והעקיף, מסביר אילוביץ, תתבצע על ידי הערכת שמאי- אם של חברת הביטוח (במידה ויש לבעל הדירה ביטוח דירה) או באמצעות שמאי פרטי במידה ולא רכש ביטוח. חברת הביטוח, בה נרכשה פוליסת הדירה, תכסה את עלות השבת המצב לקדמותו כפי שהיה לפני השריפה. ועד אז תשלם גם על העלות של הדיור החלופי. עלות התשלום לדיור חלופי תהיה בכפוף להוכחת הדייר באמצעות חוזה כי שילם על הדיור החלופי. כמובן, אם ישתכן אצל משפחתו ולא תגרם לו הוצאה כספית  לא יהיה זכאי לפיצוי על הדיור.

ומה קורה אם אין לדייר ביטוח דירה?

אילוביץ מסביר כי “במידה ואין לדייר ביטוח דירה עליו לברר את מקור הנזק ולדרוש את כיסוי הוצאותיו מבעל מקור הנזק. דבר שסביר להניח ייקח לא מעט זמן ועד אז עליו לדאוג לדיור חלופי וגם לתיקון הנזק של דירתו על חשבונו חשוב מאוד לתעד את כל העלויות הנובעות מכך הישירות והעקיפות על מנת להוכיח מאוחר יותר את ההוצאות נובעות מהשריפה”.

אם השריפה פגעה לא רק בדיירי הבניין, אלא בעוברי אורח או מכוניות שחנו בסמוך לבנין?

אילוביץ: “במידה ויש לבעלי המכוניות שחנו בסמוך ביטוח מקיף לרכב, אזי ביטוח הרכב יכסה על נזקי השרפה ולאחר מיכן חברת הביטוח ששילמה לבעל הרכב  תפנה לבעל הנזק בדרישה לפיצוי על העלויות שנגרמו לה כתוצאה מהשרפה. במידה ולבעל הרכב שנשרף אין ביטוח מקיף על הרכב הוא נדרש להעיך את גובה הנזק של רכבו ע”י שמאי  פרטי בהקדם ולאחר מכן לתבוע את מקור הנזק”.

אבי אבגיל, מנהל מערך תוכן בנושאי משכנתאות במיזם פרקטי

ההלוואה המשמעותית ביותר בחיינו היא המשכנתא. סכום ההלוואה יהיה הגדול ביותר שנקח, וההחזר שלה יתפרס פעמים רבות על פני עשרות שנים.

ולמרות זאת, אנשים רבים מקלים ראש בבחינת חלופות המשכנתא ובוחרים במשכנתא לא נכונה עבורם. הם שיקוליהם בבחירת המשכנתא אינם מבוססים על הבנה אמיתית של הנתונים. ואז הם בוחרים את המשכנתא כי הפקיד בבנק המליץ, או סומכים על דבריו של קרוב משפחה, או מאמינים ליועץ חיצוני ולא רואים את האינטרס העומד מאחוריו בהמלצתו למסלול מסוים.

טעות כזו בבחירת מסלול משכנתא לא מתאים עלולה להוביל להשלכות משמעותיות מאוד על חיי הלווה:

למרות השנים שעברו, חוב המשכנתא לא רק שצומצם אלא אפילו עלה

לפני כעשור, הציעו הבנקים ללקוחות הלוואות צמודות למדד. במצב השוק מאז, שילוב של הצמדות למדד, אינפלציה וריביות גבוהות, יצרו סיטואציה שכעבור כ-8 שנים, יתרת החוב של הלקוחות כמעט ולא פחתה והיו אף כאלה שהיו חייבים לבנק יותר ממה שלקחו. אלו הם אנשים ששילמו את המשכנתא בידי חודש, אך כעת מוטל עליהם קנס גדול אם ירצו למחזר ולתקן את המשכנתא.

הפתרון: מיד כשמזהים  כי חוב המשכנתא הולך ועולה, יש לבדוק כיצד ניתן לשנות את מסלולי המשכנתא להלוואות לא צמודות שמונעות את התנפחות החוב, ולמעשה לבצע מחזור למשכנתא.

ההחזר החודשי עולה במהירות וכבר אין אפשרות לעמוד בתשלום.

כשלוקחים משכנתא כיום, הבנקים מציגים ללקוחות את ההחזר החודשי הראשוני ולא ממחישים את השינויים אשר יחולו בו לאורך השנים. בתקופה שבה הריביות עדיין מאוד נמוכות, כמו בימים אלה, ניתן לקחת משכנתא בריביות משתנות שההחזר החודשי הראשוני שלהן נמוך מאוד. בפועל, קים סיכון גבוה מאוד בהלוואות אלה כיוון שברור שהריביות הללו יעלו בשנים הקרובות. עלייה מהירה בהחזרים החודשיים ביחד עם עלייה בהוצאות (כגון ההוצאות העתידיות על ילדים) יובילו להחזרים חודשיים גבוהים הרבה מעבר למתוכנן.

פתרון: למניעת עלייה מהירה של התשלום החודשי, יש לבנות בחוכמה את תמהיל המשכנתא, כך שישלב בתוכו מסלולים קבועים עם החזר חודשי יציב או כזה העולה באיטיות.

ההחזר החודשי גבוה. החיים מזמנים לפתחנו משבר ומתחיל להווצר חוב שיוצר אפקט כדור שלג מתגלגל של חובות

לעתים, הבנקים מאפשרים ללקוחות להחזיר החזרים חודשיים גבוהים מאוד מידי חודש בתשלום המשכנתא. במקרים רבים, זוגות שנקלעים לבעיה כלכלית כלשהי ( פיטורין של בן זוג, הוצאות רפואיות ולהבדיל אירועים משמחים כמו לידת תאומים) נקלעים לחיובים מאוד גבוהים מול הבנק ומתבקשים ע”י הבנק לקחת הלוואות לכיסוי החובות. כך הם נכנסים מהר מאוד למלכודת של מינוסים הולכים וגדלים, והלוואות מהבנקים וכרטיסי האשראי תוך ניצול כספים בקופות הגמל.

הפתרון: פריסת המשכנתא לתקופה ממושכת יותר, שלמרות שפוגעת בלווים לטווח הארוך בשל הגדלת מספר התשלומים הכולל, מפחיתה את התשלום החודשי, נותנת אוויר לנשימה ומונעת בעיה של חיובים  הולכים וגדלים לבנק. במידה וכבר קיימות הלוואות רבות מהבנק המסחרי, ניתן לעתים להעמיסן על המשכנתא ולפרוס אותן לתקופות ארוכות יותר ובכך להקל על ההחזרים החודשיים.

המצב הגרוע ביותר – חוסר יכולת להחזיר את המשכנתא

חובות גדולים מכדי היכולת להחזירם, מביאים לסיטואציות לא נעימות של הלווים: לאחר שהבנק לא מצליח לפתור את בעיית התשלומים, הוא מעביר את הטיפול לעורכי דין ומשם מתחילה מסכת נוראית של מכתבים, התראות, עיקולים עד למצב הנורא ביותר, של אובדן הבית שנרכש.  מיותר לציין כי החוב של הלקוחות מתנפח במהירות בשל הקנסות המרובים, ההצמדות ושכר הטרחה של עורכי הדין, כך שלפעמים, גם לאחר מכירת הבית, הם נותרים ללא קורת גג וללא כסף.

פתרון: בלית ברירה, כאן הפתרון הוא מכירה מרצון של הבית. כשהלקוח כבר מזהה כי אינו  יכול לשלם את המשכנתא, עדיף שיבצע מכירה של הבית בעצמו. אחרת החוב יטפח, עורכי דין יקבלים את הטיפול בתיק שלו ויגבו סכומי כסף רבים על השירות ואז יאבד שליטה על היכולת להתערב בתהליך והחובות יקפצו דרמטית

קרנות השתלמות

קרנות פנסיה:

ביטוח מנהלים לפי פוליסות משתתפות ברווחים

פוליסות חסכון

פנסיית חובה לעצמאיים:

בשנת 2008, התחילה בישראל פנסיית חובה לשכירים, והשנה, כמעט עשור לאחר מכן, התחילה בישראל פנסיית חובה לעצמאיים.

משרד האוצר רואה בפנסיה לשכירים הצלחה, ובאמת – מרבית השכירים מודעים לזכויות שלהם, ולרובם קיים חסכון פנסיוני. לעומת זאת, למרבית העצמאיים אין מודעות לחסכון פנסיוני, וגם אם קיימת מודעות שכזו, מרבית העצמאיים אינם חוסכים בפועל. על מנת לעודד את העצמאיים לחסוך לפנסיה, החלה בשנת 2017 פנסיית חובה לעצמאיים.

ראשית, מהי פנסיית החובה? עצמאי בן 21-60 יהיה מחוייב להפקיד לפנסיה לפי מדרגות מסויימות שנקבעו. עצמאים בגיל 55 ומעלה נכון לינואר 2017 יהיו פטורים. עד שכר של מחצית השכר הממוצע, ישנה חובת הפקדה של 4.45% מהשכר, ומעל מחצית השכר ועד השכר הממוצע ישנה חובת הפקדה של 12.55%. חובת ההפקדה היא עד השכר הממוצע.

“המקל” שנקבע על מנת לסחוף את ציבור העצמאיים לחסוך לפנסיה הינו בדמות קנס של 500 ₪ לשנה למי שלא יפקיד. “הגזר” הינו שיפור הטבות המס בדמות הגדלה זיכוי וניכוי מס הכנסה על הפקדות פנסיות ל -16.5% מהשכר, והגדלת ההכרה בהפקדה לקרן השתלמות ל-7% מהשכר ולא 4.5% כפי שהיה עד 2017.

טיפ פרקטי #1: לצורך הפנסייה לעצמאים, ניתן להפקיד לקופת גמל, קרן פנסיה או קופת ביטוח. בחרו את המוצר המתאים לאור העלויות, והכיסוי הביטוחי הנדרש.

טיפ פרקטי #2: עצמאים רבים מגיעים לסוף השנה עם צורך להפקיד בבת אחד עשרות אלפי שקלים לקרן השתלמות וקרן פנסיה, ואינם מסוגלים לעמוד בגובה הפקדה שכזה. עדיף לעשות הפקדות שוטפות בהוראת קבע לאורך כל השנה, ולהשלים את ההכנסות בסוף השנה.
–

הדוגמא הפשוטה ביותר היא שאם עמית בקרן הפנסיה נפטר בגיל מוקדם, והשאיר אישה וילדים, הרי שעלות ההתחייבות שלו היא מליוני שקלים, למרות שעוד לא הספיק לחסוך אותם בקרן הפנסיה. את העלות הזאת מסבסדים על שאר העמיתים, והיא נקראת גרעון אקטוארי.

שנת 2016 מסתמנת כשנת השיא של הגרעון האקטוארי. מספר תקנות ותשואה נמוכה בשוק ההון, הביאו את קרנות הפנסיה לגרעונות גדולים. כפי שאפשר לראות בטבלה, הרי שכלל פנסיה לדוגמא, סיימה את השנה בגרעון אקטוארי של כמעט  0.9! כמעט שליש מהתשואה השנתית!

טיפ פרקטי #3: תראה כמה זה עלה לך. חפש את קרן הפנסיה שלך ברשימה.

טיפ פרקטי #4: לבדיקות שוטפות, כנסו לאתר “פנסיה נט” של משרד האוצר וחפשו שם את הקרן שלכם.

תשואות פנסיה

מחשבון ביטוח החיים החדש של משרד האוצר

משרד האוצר השיק מחשבון ביטוח חיים חדש. זו במסגרת המאמץ של משרד האוצר להנגיש את המידע ההשוואתי בין כל חברות הביטוח.

המחשבון נקי מאוד, ברור מאוד. בעצם רק צריך לציין את גיל המבוטח, לכמה שנים רוצים ביטוח חיים, והאם המבוטח מעשן או לא. באופן מיידי מתקבל השוואה של הפרמייה הראשונה בין כל החברות ואפילו טבלת התפחות פרמיה.

כמו שאנחנו מלמדים בפרקטי, הדבר החשוב ביותר בביטוח הוא התפתחות הפרמיה, ולא השנים הראשונות, ולכן העובדה שמשרד האוצר משיק מחשבון הכולל התפתחות פרמיה היא מבורכת בעינינו.

למרות זאת, ישנה בעיה במחשבון הזה, והיא העדר הנחות. אחד הדברים שאנחנו בפרקטי מנסים להסביר הוא שבביטוח, משכנתאות, בנקים, פנסיה הכל הוא שוק, ועל כל דבר אפשר להתמקח ולכל דבר יש תעריף ויש הנחות. ואחד הדברים שחסרים במחשבון הזה הוא הנחות.

ההנחות בביטוח חיים, יכולות להגיע לשווי של עשרות ומאות אלפי שקלים, והאדם הפשוט שמסתכל במחשבון, לא יודע שהוא יכול להוזיל את העלות בכסף רב!

טיפ פרקטי #5: יש לבחון את המחירים לאחר שמקבלים הצעה כוללת הנחות.

טיפ פרקטי #6: חפשו ברחבי האינטרנט מחשבון גובה ביטוח חיים, על מנת למצוא מהו סכום הביטוח הנדרש.

טיפ  פרקטי #7: לעתים מתחבאות פוליסות ביטוח חיים בתוך פוליסות ביטוח המנהלים הישן שלכם, עדיף להתייעץ עם בעל מקצוע לפני רכישת ביטוח חיים נוסף.

בבית הספר לימדו אותנו מקצועות כמו היסטוריה, תנ״ך וחינוך גופני שברובם, אנחנו לא באמת משתמשים. משום מה, דווקא את הדברים החשובים, שבאמת נצטרך להשתמש בהם, לא מלמדים. בעידן המודרני בו כסף מנהל את חיינו, הייתם חושבים שהגיוני ללמד ילדים שיעורים בניהול כלכלי נכון, פנסיה ומשכנתאות, אבל במקום, אנחנו מוצאים את עצמינו כאנשים בוגרים ללא כל מושג בנושאים האלה, למרות שהם אלו שמנהלים אותנו, את אורך חיינו שלנו ואת רמת האושר שלנו בחיים.

לא רק שלא מלמדים אותנו את הנושאים האלה, הם גם כאלה שתמיד נשארים מאוד עמומים ולא מובנים. למה? כי ככה הם רוצים שזה יהיה. כל עוד אתם לא יודעים כמה אתם אמורים לשלם על הביטוח שלכם, הם יכולים להמשיך להרוויח על חשבונכם סכומי עתק, בלי שאתם מודעים לכך. נוח לבנקים, לחברות ביטוח ופנסיה ולכל הגופים הכלכליים בישראל, להגיד לכם בדיוק את מה שאתם רוצים לשמוע, ולהשמיט את החלקים החשובים שבסופו של דבר, עולים לכם הרבה יותר כסף ממה שאתם אמורים לשלם. והמצב גרוע יותר מכפי שאתם חושבים – על פי סקר גאוקרטוגרפיה, למעלה -מ80% מהאנשים אינם מבינים מספיק בנושאים הפיננסים היומיומיים שלהם, נמנעים מלעסוק בהם, ומפסידים כתוצאה מכך כסף רב.

אז מאיפה אנחנו כרגע מקבלים את המידע הרלוונטי בנוגע להחלטות כלכליות?

• אינטרנט: אנו “טובעים” בכל המידע הלא רלוונטי שנמצא באינטרנט,שברובו מפורסם על ידי אותם הגופים בעלי אינטרסים, יחד עם המון תשובות סותרות ומבלבלות.
• אנשי מקצוע: מאנשי מקצוע שלרוב עובדים עבור הגופים האלה ולא באמת יעניקו לכם מידע אובייקטיבי או מועיל.
• משפחה: מזה במשפחה שתמיד יודע הכי טוב. רק תזכרו לשאול את עצמכם אם הוא באמת רואה את כל התמונה הרחבה?

לרוב, אם תרכשו את הידע הנחוץ לכם רק בדרכים הללו, יהיו עדיין הרבה דברים שלא יספרו לכם ושיכולים לחסוך לכם המון כסף. כדי המחיש זאת, הנה 2 עובדות מעניינות, שישנו את הדרך שהתייחסתם לכל נושא הביטוחים עד היום:

1. לא מספרים לכם הכול: רוב סוכני הביטוח לרוב יציגו את עלות ביטוח החיים שלכם לשנה או שנתיים הקרובות, אבל הם לא מראים איך החיובים מתנפחים במאות שקלים בכל חודש במהלך חיי הפוליסה. בקשו מהסוכן לראות את התפתחות הפוליסה בכללותה, ואל תתפתו להנחות שתקפות לשנה או שנתיים הראשונות בלבד.
2. סוכני ביטוח עצלנים: סוכנים אוהבים לעבוד עם חברת ביטוח אחת בלבד אבל לכל חברה יש מוצר אחד או שניים שהיא הזולה ביותר בו ומוצר שהיא היקרה ביותר. ברגע שיש לאדם ריכוזיות ביטוחית, בגלל עצלנותם של סוכני הביטוח, הוא בדרך כלל ישלם הרבה יותר ממה שהוא צריך. על ידי השוואה קצרה תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים.

בתחום הפיננסי, כל נושא הוא עולם בפני עצמו. גם אם קיבלנו עצה טובה, ברגע שאין לנו את כל הידע ההכרחי, אנחנו לא תמיד יודעים על מה מחתימים אותנו, וכך קורה שאנחנו מתכוונים למשהו אחד, אבל חותמים על משהו אחר לחלוטין. זו הסיבה שלרוב, אנחנו מוצאים את עצמנו משלמים הרבה יותר כסף ממה שהיינו צריכים. אבל אין סיבה שנמשיך לשלם סכומי עתק סתם. כיום יש הדרכות קצרות של רק מפגש אחד,ללא צורך להתחייב למספר רב של מפגשים או לשלם אלפי שקלים על קורסים ארוכים . ההדרכות נכתבו על ידי השמות הגדולים בישראל ותמיד מעניקות תמונה רחבה ואובייקטיבית של מצב השוק .בהדרכה תוכלו לבחור את תחום ההדרכה שאתם רוצים וללמוד הכול על הנושאים שחשובים באמת-  מה חייבים לדעת, ממה להיזהר ואיך לחסוך אלפי שקלים בשנה ,כי כשיש לנו ידע אנחנו תמיד נשלם פחות !

המפקחת על הביטוח דורית סלינגר ושר האוצר משה כחלון חשפו החודש את שמות שתי הקרנות הזוכות במכרז פנסיית ברירית המחדל – הלמן אלדובי ומיטב דש – שהגישו הצעות מפתות של דמי ניהול נמוכים דרסטית מן המצב הקיים כרגע בשוק קרנות הפנסיה. שתי קרנות הפנסיה הזוכות מציעות לכל חוסך שיצטרף לשירותיהן בשנתיים הקרובות דמי ניהול של 0.01% מהסכום הצבור ובין 1.3% (מיטב דש) לבין 1.49% (הלמן-אלדובי) מההפקדות השוטפות. ההטבה תישמר לכל חוסך שיצטרף למשך 10 שנים.

האם מדובר במהלך מפתיע שיצעיד רבים מאיתנו לעבר פנסיה גדולה וטובה יותר? או שמא, מדובר במהלך מבלבל שיכול ליצור את הפעולה ההפוכה? דיברנו עם חיים נתן על הנושא.

חיים, תוכל להסביר לנו למה המהלך נוצר?

המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, מנסה כבר תקופה ארוכה להוביל את דמי הניהול בקרנות הפנסיה מטה, ובעיקר לשפר את מצבם של שכירים לא מאוגדים שמשלמים את דמי הניהול הגבוהים ביותר בשוק – כי המעסיק לא דאג להם. המהלך של הכנסת קרנות ברירת מחדל עם דמי ניהול נמוכים משמעותית, אמור להשפיע על כוחות השוק ולהוריד את דמי הניהול הממוצעים בישראל (3% מההפקדות השוטפות ו-0.3% מהצבירה). במשך שנתיים יש לקרנות הזוכות, הלמן-אלדובי ומיטב דש, את האפשרות לנגוס משמעותית בקרנות הגדולות ולהוביל למגמה הזאת.

מהם היתרונות להצטרף לקרנות אלו?

קודם כל, מדובר בדמי הניהול הנמוכים ביותר בשוק. מחקרים בתחום מראים שהפרמטר החשוב ביותר בחיסכון בקרן הפנסיה הוא דמי הניהול. מי שמשלם דמי ניהול גבוהים ויעבור לקרנות פנסיית ברירת המחדל, יכול לחסוך עשרות או מאות אלפי שקלים עד גיל הפנסיה. בנוסף, מדובר במהלך כולל – במידה ויצליח – שיגרום לתנודות משמעותיות בשוק קרנות הפנסיה וילחץ את דמי הניהול מטה בצורה דרמטית, גם בשאר הקרנות.

מצד שני, הרי יש גם חסרונות?

לדעתי אפילו יותר מהיתרונות. דבר ראשון, מדובר בקרנות קטנות יחסית אשר יש להמתין ולראות כיצד הן ערוכות לקראת גל מצטרפים גדול כפי שצפוי החל מנובמבר השנה. מדובר על קשיים שצפויים במערך שירות הלקוחות ועד תקלות טכניות בטיפול בתיקים החדשים בעקבות העומס והמחסור בכוח אדם. דבר שני, ייתכן מאוד שבעתיד הקרוב ייווצר פילוג סוציו-אקונומי באוכלוסייה על בסיס קרנות הפנסיה. אנשים שמפרישים סכומים גדולים לקרן הפנסיה יעדיפו להישאר בקרנות הגדולות עם הליווי האישי ודמי הניהול הגבוהים יותר, ואילו האנשים שמפרישים פחות יעדיפו את העמלות הנמוכות בקרנות הקטנות (ע”ע הקרנות הזוכות)

אתה מדבר על גרעון אקטוארי?

בדיוק. דמיינו מצב שקרן מסוימת מאופיינת במקצועות של צווארון כחול (עובדים בעבודת כפיים ולרוב בעלי שכר נמוך), ואילו קרן אחרת מאופיינת באנשי צווארון לבן (מעמד ביניים ומעלה בעלי שכר גבוה ביחס לשוק). הדבר עלול להביא למצב שבקרן המאופיינת בצווארון כחול, יווצר גרעון אקטוארי גדול יותר, שמצריך כל אחד מעמיתי קרן הצווארון הכחול לשלם יותר על הגרעון של הקרן כולה. לכן, יש להמתין מעט ולראות כיצד יתפתחו כוחות השוק בחלוקה בין הקרנות.

יש לך טיפ פרקטי לתרום לנו בנושא?

החיפזון מן השטן – תמתינו מספר חודשים לפני שאתם עושים את המעבר. צעד א’: תתמקחו עם הקרן שלכם על דמי הניהול. צעד ב’: תתמחרו את ההפרש שתחסכו בעקבות המעבר. צעד ג’: תראו אם החיסכון הזה משתלם אל מול החסרונות שציינו פה למעלה.

לא יודעים איך מורידים את העמלות מול קרנות הפנסיה? בכמה ניתן? ואיך להבטיח עתיד טוב יותר לעצמכם בגיל הפרישה? בדיוק בשביל זה הוקם מיזם “פרקטי”, מיזם חינוך פיננסי ראשון מסוגו בישראל, שמעניק לכם בתחום פיננסי לבחירתכם את כל הידע הרלוונטי לכם שיעזור לכם להתנהל מול הגופים ולחסוך כסף רב. הדרכה אחת ממוקדת של 4 שעות בליווי פגישה עם מומחה פרקטי אחד על אחד לניתוח מצבכם האישי.

בבית הספר לימדו אותנו מקצועות כמו היסטוריה, תנ״ך וחינוך גופני שברובם, אנחנו לא באמת משתמשים. משום מה, דווקא את הדברים החשובים, שבאמת נצטרך להשתמש בהם, לא מלמדים. בעידן המודרני בו כסף מנהל את חיינו, הייתם חושבים שהגיוני ללמד ילדים שיעורים בניהול כלכלי נכון, פנסיה ומשכנתאות, אבל במקום, אנחנו מוצאים את עצמינו כאנשים בוגרים ללא כל מושג בנושאים האלה, למרות שהם אלו שמנהלים אותנו, את אורך חיינו שלנו ואת רמת האושר שלנו בחיים.

לא רק שלא מלמדים אותנו את הנושאים האלה, הם גם כאלה שתמיד נשארים מאוד עמומים ולא מובנים. למה? כי ככה הם רוצים שזה יהיה. כל עוד אתם לא יודעים כמה אתם אמורים לשלם על הביטוח שלכם, הם יכולים להמשיך להרוויח על חשבונכם סכומי עתק, בלי שאתם מודעים לכך. נוח לבנקים, לחברות ביטוח ופנסיה ולכל הגופים הכלכליים בישראל, להגיד לכם בדיוק את מה שאתם רוצים לשמוע, ולהשמיט את החלקים החשובים שבסופו של דבר, עולים לכם הרבה יותר כסף ממה שאתם אמורים לשלם. והמצב גרוע יותר מכפי שאתם חושבים – על פי סקר גאוקרטוגרפיה, למעלה -מ80% מהאנשים אינם מבינים מספיק בנושאים הפיננסים היומיומיים שלהם, נמנעים מלעסוק בהם, ומפסידים כתוצאה מכך כסף רב.

מאיפה אנחנו כרגע מקבלים את המידע הרלוונטי בנוגע להחלטות כלכליות?

• אינטרנט: אנו “טובעים” בכל המידע הלא רלוונטי שנמצא באינטרנט,שברובו מפורסם על ידי אותם הגופים בעלי אינטרסים, יחד עם המון תשובות סותרות ומבלבלות.
• אנשי מקצוע: מאנשי מקצוע שלרוב עובדים עבור הגופים האלה ולא באמת יעניקו לכם מידע אובייקטיבי או מועיל.
• משפחה: מזה במשפחה שתמיד יודע הכי טוב. רק תזכרו לשאול את עצמכם אם הוא באמת רואה את כל התמונה הרחבה?

אבל לרוב, גם אם תרכשו את הידע הנחוץ לכם בדרכים הללו, יהיו עדיין דברים שלא יספרו לכם ושיכולים לחסוך לכם המון כסף. כדי המחיש זאת, הנה 2 עובדות מעניינות, שישנו את הדרך שהתייחסתם לכל נושא המשכנתאות עד היום:

1. שוק יועצי המשכנתאות אינו נמצא תחת רגולציה: כל אחד יכול להיות יועץ משכנתא, גם ללא ההכשרה הנכונה. מעבר לכך, במקרים של מחזור יש אינטרס רב ליועץ המשכנתא להראות לכם כמה רווחי המחזור יכול להיות, כי הוא מרוויח על כל מחזור שלכם בין 5,000 ל10,000 שח.
2. לממחזרי המשנכתא: אין סיבה לפחד מקנסות מהבנק בשלב המחזור. כאשר יש קנס לפירעון ולמחזור המשכנתא הקיימת, נתון זה מעיד על היתכנות גדולה להוזיל משמעותית את עלויות המשכנתא. הבנק לא אוהב שפוגעים לו ברווחיות ולכן מחייבים בקנסות כדי למנוע מחזורים.

בתחום הפיננסי, כל נושא הוא עולם בפני עצמו. גם אם קיבלנו עצה טובה, ברגע שאין לנו את כל הידע ההכרחי, אנחנו לא תמיד יודעים על מה מחתימים אותנו, וכך קורה שאנחנו מתכוונים למשהו אחד אבל חותמים על משהו אחר לחלוטין. זו הסיבה שלרוב, אנחנו מוצאים את עצמנו משלמים הרבה יותר כסף ממה שבאמת היינו צריכים. אבל אין סיבה שנמשיך לשלם סכומי עתק סתם. כיום יש הדרכות קצרות של רק מפגש אחד,ללא צורך להתחייב למספר רב של מפגשים או לשלם אלפי שקלים על קורסים ארוכים . ההדרכות נכתבו על ידי השמות הגדולים בישראל ותמיד מעניקות תמונה רחבה ואובייקטיבית של מצב השוק .בהדרכה תוכלו לבחור את תחום ההדרכה שאתם רוצים וללמוד הכול על הנושאים שחשובים באמת-  מה חייבים לדעת, ממה להיזהר ואיך לחסוך אלפי שקלים בשנה ,כי כשיש לנו ידע אנחנו תמיד נשלם פחות !

[playbuzz-item url=”//www.playbuzz.com/iftaha10/8-1-2016-3-30-11-pm” info=”false” shares=”true” comments=”false” recommend=”false”]

[playbuzz-item url=”//www.playbuzz.com/iftaha10/8-1-2016-4-01-22-pm” info=”false” shares=”true” comments=”false” recommend=”false”]