פצצת הסיעוד חוזרת לתקתק
פצצת הסיעוד מתקתקת כבר כמה שנים. התקדמות הרפואה הפכה את תוחלת החיים לארוכה יותר, גם אם זה במחיר של אוכלוסיה מבוגרת שנזקקת לשירותי סיעוד יקרים וארוכים יותר. בצורך הזה נמצא משולש של חברות הביטוח, ביטוח לאומי והמבוטחים.
כל כמה חודשים מזדעזעת המדייה החברתית מסיפור של חברת ביטוח שלא מוכנה לשלם את קצבת הסיעוד לקשישה או קשיש עקב איזה שורה בפוליסה. ובעקבות כל מהומה כזאת המפקחת על הביטוח מוסיפה עוד מגבלות על חברות הביטוח.
המגבלה המשמעותית האחרונה היתה ההגדרה של מהי “אי שליטה על סוגרים”, בעקבות ההגדרה של משרד האוצר הובהר כי קשיש שאינו נייד, ואינו יכול להגיע בזמן לעשות את צרכיו יוגדר ככזה שאינו שולט על סוגריו. בעקבות ההבהרה הזאת מיהרו רוב חברות הביטוח להקשיח את תנאי פוליסות הסיעוד ולהקשות על ההגדרה של “מיהו סיעודי”.
טיפ פרקטי 1#: בידקו מהי הגדרת הסיעוד בפוליסה שלכם. מבחני הסיעוד נקראים ADL – כמה “כשלונות” נדרשים על מנת להחשב סיעודי?
עכשיו עולה הנושא שוב לכותרות כאשר בפברואר הוציאה המפקחת על הביטוח הנחיות חדשות המקשות על חברות הביטוח לדחות תביעות סיעוד, כגון שימוש בחוקרים פרטיים סמויים, נימוק של מצב רפואי קודם שלא נשאלה לגביו שאלה וכו. כנראה שגם פה לא ישארו חברות הביטוח אדישות ויעלו את מחירי הביטוח (פרמיות) בקרוב. כפי הנראה – חודש מאי יהיה החודש האחרון למחירים הישנים.
ומסביב לכל זה, ישנה עננה בדמות ביטול פוליסות הסיעוד הקולקטיביות. פוליסת קולקטיב, הינה פוליסה שמאחדת אנשים בגוף מסוים כגון ארגון, ועד, מקום עבודה ומעניקה להם פוליסה קצובה בזמן במחיר זול יחסית. כבר ב- 2012 התייחסו באוצר לבעיה של פוליסות הסיעוד הקולקטיב וביקשו להפסיק את המכירה שלהן. הבעיה היא שבגלל שהפוליסה קצובה בזמן, עלולה חברת הביטוח פשוט לא לחדש אותה, או לחדש אותה במחירים יקרים. וכך, מבוטח ששילם תקופה מסויימת לביטוח סיעודי, יכול פשוט למצוא את עצמו בלי ביטוח למרות ששילם.
ומסביב לכל זה, ישנה עננה בדמות ביטול פוליסות הסיעוד הקולקטיביות. פוליסת קולקטיב, הינה פוליסה שמאחדת אנשים בגוף מסוים כגון ארגון, ועד, מקום עבודה ומעניקה להם פוליסה קצובה בזמן במחיר זול יחסית. כבר ב- 2012 התייחסו באוצר לבעיה של פוליסות הסיעוד הקולקטיב וביקשו להפסיק את המכירה שלהן. הבעיה היא שבגלל שהפוליסה קצובה בזמן, עלולה חברת הביטוח פשוט לא לחדש אותה, או לחדש אותה במחירים יקרים. וכך, מבוטח ששילם תקופה מסויימת לביטוח סיעודי, יכול פשוט למצוא את עצמו בלי ביטוח למרות ששילם.
ומאז, בכל שנה, “עומדות להסתיים” פוליסות הסיעוד הקולקטיביות, וכל שנה איום בשביתה כללית במשק בגלל זה דוחה את זה בעוד שנה.
השילוב של כל הגורמים האלה הופך שוב את הביטוח הסיעודי לפצצה, כאשר החברות מאיימות להעלות מחירים, משרד האוצר מקשיח תנאים, והמבוטחים נשארים מבולבלים.
מה עושים? מה שיש ישן ובפרמיה קבועה הוא כפי הנראה זול וטוב. מה שיש בפרמיה משתנה, דורש בירור, ואם אין, בודקים אם כדאי.
טיפ פרקטי 2#: בידקו האם דמי הביטוח שלכם הם בפרמיה קבועה או משתנה – זו מופיעה בדוחות שקיבלתם לאחרונה
טיפ פרקטי 3#: אם יש לכם פוליסה ישנה (בטח כזו שקניתם לפני 2016), בפרמיה קבועה, ייתכן והיא קלה יותר בהגדרת הסיעוד ובמחירים נמוכים יותר. תקפידו לא לבטל
טיפ פרקטי 4#: הרבה אנשים רוכשים סיעוד יותר ממה שצריך. חשבו כמה פיצוי יש לכם לחמש השנים הראשונות. וכמה לאלו שאחרילבטל
בקורסי הביטוח שלנו, שואלים אותנו לפעמים מה ההבדל בין ביטוח מושלם קופות חולים, לבין הביטוח ה”סופר” מושלם. ולאור שאלה ספציפית שקיבלנו מלקוח, הרמנו את הכפפה, ולטובת כולם, ננסה לעשות בזה מעט סדר.
קודם, קצת רקע: כל קופת חולים מספקת למבוטחיה שירותים רפואיים בסיסיים (סל השירותים הבסיסי מחוק) וכן תוכניות הכוללות שירותי בריאות נוספים (שב”ן). למרות שבסלנג שירותים אלו נקראים “ביטוח משלים”, התוכניות האלו אינן תוכנית ביטוח. אין בהם חיתום רפואי (זאת אומרת – קבלה ותשלום על פי הצהרת בריאות למשל), והקופות מחוייבות לקבל כל מי שחפץ. התשלום הינו אחיד, ונקבע על פי גיל. לרוב, כוללות תוכניות השב”ן השתתפות עצמית על ידי המבוטח, ו/או תקופת המתנה כל שהיא.
כל קופה חופשית לבחור איזה שירותי בריאות נוספים יוצעו למבוטחים בתוכנית השב”ן שלה – בתנאי שהשירותים אינם כלולים בסל השירותים הבסיסי. ולכן, קיימים הבדלים בתוכניות השב”ן המוצעות על-ידי הקופות השונות. תכניות שב”ן כוללות, בין היתר, את השירותים הרפואיים הבאים: תרופות שאינן כלולות בסל שירותי הבריאות – על פי רשימה, רפואת שיניים, ייעוצים, רפואה משלימה. ועוד.
אבל מעל תוכניות השב”ן, מציעות קופות החולים שבנ”ן (בציניות: שירותי בריאות נוספים נוספים) אלו מוכרים בתור כללית פלטינום, מכבי מגן זהב, מאוחדת שיא ולאומית זהב. מה ההבדל בין הביטוחים?
אין תשובה ברורה. ישנם סעיפים בהם הכיסוי הוא זהה או כמעט זהה, וההבדל הינו בשקלים, וישנם סעיפים בהם ההבדל מהותי יותר. מכיוון שכל קופה יכולה להציע שירותים כרצונה, הרי שקשה לפרט פה את ההבדלים, אך ניתן מספר דוגמאות: יש להדגיש כי אין לראות בדוגמאות האלו מדגם מייצג או המלצה:
חוות דעת שניה: החזר עד 670 ₪ ולא 609 בתוכנית הזהב.
בדיקת מי שפיר: השתתפות עצמית של 609 ₪ במכון הסדר, ללא עלות בתוכנית הזהב
קופת חולים לאומית משווה בתקנון שלה את הכיסויים בין הביטוחים. למידע מלא ניתן ללחוץ על הקישור
הבא
קופת חולים כללית, מאפשרת להשוות בין הכיסויים דרך הלינק המצורף
טיפולי שיניים: במושלם 25% הנחה ברשת כללית סמייל, בפלטינום בין 50-70%.
התייעצות עם רופא מומחה: זהה
קופת חולים מכבי מאפשרת השוואה בין הכיסויים
בלינק המצורף.
אך יש לציין שזו בעיקר השוואה שיווקית המציגה את יתרונות הביטוח המקיף יותר.
כיסוי הריון ולידה: מכבי זהב: ללא, מכבי שלי- עד 2008 ₪
התייעצות עם מומחה: החזר של עד 594 במאוחדת שיא, ועד 649 בעדיף.
טיפ פרקטי 5#: הכנסו לקישורים המצורפים ובחנו את ההבדלים בביטוח השב”ן שלכם
האם להצטרף לתוכניות היקרות יותר, או להבדיל-לבטל אותן ולחזור לכיסוי השב”ן הרגיל?
כמובן שההחלטה היא אישית ופיננסית. כל אחד צריך לבחור עלך פי השירותים להם הוא נדרש וחושב שיידרש. לפני ההחלטה, כדאי לשים לב לכמה פרטים:
1. משרד הבריאות מציג מחשבון בו המאפשר להשוות כיסויים בין החברות ורמות הביטוח השונות (שני סוגי השב”ן). זהו אינו מחשבון מפורט, אך הוא בהחלט יכול לסייע. הכנסו ללינק המצורף ובדקו את הביטוח המשלים שלכם.
טיפ פרקטי 6#: הכנסו ללינק של משרד הבריאות והשוו את כיסויי השב”ן לפוליסה הפרטית – המנעו מכפל! איננו אוהבים לשלם סתם!
2. האם הכיסוי בכלל רלוונטי לכם? בחלק מקופות החולים, ההבדלים המשמעותיים הוא בפרק ההריון. זה בכלל רלוונטי לכם? בכללית למשל, ישנה עדיפות לטיפולי שיניים בביטוח הפלטינום. האם זה רלוונטי לגביכם? לעיתים גם במסגרת הטיפולים התפתחותיים, יפיקו הורים לילדים תועלת רבה מביטוח היקר יותר. בדקו את הכיסויים בהתאם לצורך שלכם
3. בסופו של דבר זו החלטה כלכלית. האם העלויות אותן יכולות הפוליסות המשודרגות של קופות החולים לחסוך לכם, עולות בכלל על תשלומי הפרמיות הצפויים?
4. ועוד לא דיברנו על ההשוואה לביטוח הבריאות הפרטי
קל מאוד לקנות ביטוח, אבל לא תמיד יודעים מה רוכשים. אם כבר רכשתם, השתמשו בכלים המצורפים על מנת לבדוק את הצורך והעלות.
אדם דגול פעם אמר: “ידע הוא כוח”. כוח אמיתי מונע מבחירות מושכלות: לאיפה לפנות, מה לעשות, באיזו צורה, כמה למה ומתי. לשם הדוגמא, דמיינו בראשכם שאתם נמצאים בסופרמרקט. מעוניינים לקנות עוף לשבת? מחלקת הבשר נמצאת בסוף המסדרון ימינה, והמחירים נקובים על כל פריט ופריט. בבית חסרים ירקות ופירות? אין בעיה. פנו לסדרן והוא כבר יכוון אתכם למחלקה הנכונה. חייבים לנקות את הדירה? חומרי הניקיון נמצאים במעבר 7+8 ומסודרים לפי סוגם. עכשיו דמיינו שהסופרמרקט הוא עולם הביטוחים. אתם נכנסים, הסופר אפוף ערפל ואינכם מצליחים לראות דבר. יותר מדי חוסר בהירות מול כל החלטה שלכם. ולא רק שאתם לוטים בערפל, אלא ישנם המון קולות שמנסים לכוון אתכם לכל עבר ואינכם יודעים אם להאמין להם או לא.
עולם הביטוחים מאוד מבלבל. ישנם יועצי ביטוח, סוכנויות ביטוח, סוכני ביטוח עצמאיים וחברות הביטוח עצמם. אפשר לעשות ביטוח במקום העבודה, ביטוח בצורה פרטית או ע”י הצטרפות לקולקטיב. בנוסף לכל, להתאים ביטוח מדויק למצבנו הנוכחי לא הופך קל מול עשרות סוגי הביטוחים הקיימים בשוק. וכל פוליסת ביטוח מורכבת מעשרות ומאות סעיפים בעלי חשיבות לכם. חשיבות רפואית וחשיבות כלכלית כאחד. איך נבין אם מעולם לא לימדו אותנו?!
נשמע כמו סיוט? כבר מאות אנשים בחרו בדרך חדשה!
קבלו טיפ פרקטי:
הנחות יש לא רק בסופר: יש לכם את האפשרות להתמקח על הנחה (חד-פעמית או קבועה) מול חברת הביטוח, כאשר ישנה עדיפות לביטוח שני בני הזוג באותו חברת ביטוח! החיסכון יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים!
אז איזה ביטוח נעשה ומתי? ביטוח חיים (ריסק) הוא ביטוח מומלץ רק כאשר אתם נשואים ו/או עם ילדים. ביטוח זה נועד להבטיח איתנות כלכלית לשאריכם (המשפחה) במקרה של מוות, אך אם אין לכם שארים – אין סיבה לעשות ביטוח זה. ביטוח סיעודי מומלץ לעשות בגיל מוקדם, בגלל שערכי הסילוק של הפוליסה (צוברים זכויות למקרה הצורך) נקבעים על-פי כמה שנים אתם מבוטחים – תעריפי הפוליסה בגיל צעיר זולים משמעותית מאשר בגיל מבוגר. ביטוח בריאות מומלץ לכל אדם בישראל, ולחדשו מפעם לפעם מוביל לעלויות זולות יותר – אך לעולם אל תבטלו ביטוח זה, אם אתם ברפורמה הישנה, ללא התייעצות מקצועית. ביטוח תאונות אישיות ייתן לכם החזרים אל מול פציעות בקליבר נמוך, ונחשב כביטוח הכי לא מומלץ. [כמובן שכל מקרה לגופו, ואין לראות בכתבה זו כתחליף לייעוץ אישי]
שימו לב שהבעיה היא לא שמנסים לסדר אותנו, אלא שאנחנו עושים להם את החיים קלים. גורמי אינטרס בשוק פשוט מנצלים את העובדה שרובנו לא מבינים, ומוכרים לנו יותר מדי ביטוחים או ביטוחים שלא נוכל להשתמש בהם לעולם. וכאשר קורה המקרה הנורא, ומגיעה העת להפעיל את הביטוח – אנחנו נשארים לבד עם הדייסה שבישלנו.
כיום ישנה דרך חדשה להתגבר על המכשולים הללו. מיזם “פרקטי”, הוא מיזם חדשני בתחום החינוך הפיננסי, שעוסק רק במה שאתם חייבים לדעת, ממה להיזהר ואיך להציל את הכסף הגדול שלכם. המרכזים של “פרקטי” פרוסים בכל הארץ ב-15 נקודות מרכזיות ובהם מדריכים ומייעצים עשרות מומחים מובילים בתחום.
הרעיון הוא פשוט: בוחרים תחום פיננסי, מגיעים להדרכה אחת ממוקדת בת כ-4 שעות (בשעות אחה”צ, במרחק עד כחצי שעה מביתך), בשפה פשוטה עם עשרות כלים פרקטיים לחיסכון כסף רב. לאחר ההדרכה, מומחה “פרקטי” מגיע לביתכם לפגישה אישית, ובה מציג את פרי פיתוח “פרקטי” – תוכנת השוואה מתקדמת לכל המוצרים השונים בשוק מכל חברות הביטוח והפיננסיים בלחיצת כפתור ובזמן אמת. מכניסים את הנתונים הפיננסיים של משפחתכם לתוכנה, משווים בין כל השוק, ומוצאים לכם את תכנית העבודה המדויקת והניטראלית. כך תדעו מה לשמר ומה לשנות ותתחילו לחסוך אלפי שקלים כל שנה!
תמונות: pixabay.
למה אנחנו מוכנים לשלם לבנק מאות אלפי שקלים בריביות מיותרות, שניתן היה לחסוך לו רק היינו משקיעים טיפה זמן ומגיעים עם ידע? למה אנחנו מוכנים לתת לסוכן הביטוח של מקום העבודה שלנו את ההחלטה היכן תתנהל הפנסיה שלנו, למרות שהחוק שונה ממזמן וכל אדם זכאי להודיע למעסיק שלו לאיזה קרן או קופה הוא רוצה שהכסף יופרש? למה לעזאזל אנחנו עושים הכל כדי לא להבין בנושאים אלו? למה אנחנו הישראלים כ”כ פראיירים כשזה קשור להוצאות הפיננסיות של המשפחה שלנו???
הדבר המפליא במיוחד הוא העובדה שאנחנו בישראל עוברים את כל חיינו ללא הבנה אמיתית בנושאים אלו, למרות שאם תשאלו כל אחד הוא יודה שמדובר בנושאים מהותיים וחשובים לעתיד שלנו ושל ילדינו. אנחנו מחנכים את ילדינו שידע הוא כוח ושבלי ידע לעולם לא נתקדם בחיים – למה אנחנו מאוד מקצועיים בתחום עבודתנו על מנת להתפרנס כראוי אך במקומות של הכסף הגדול באמת שלנו אנחנו מוכנים להישאר בורים? כנראה שאנחנו מוכנים לעשות הכל כדי לא להבין בנושאים הפיננסיים של משפחתנו ולהמשיך לתרום ל”גופים הגדולים”.
“הבנו כמה הידע חסר לאנשים, ולכן יצרנו מיזם של הדרכות שעוסקות רק בכלים פרקטיים. אנחנו לא נהפוך את העם ליועצים פנסיונים או בנקאים, וגם לעם אין רצון בכך והוא ממש לא רוצה ללמוד מושגים נרחבים ומשעממים שלא יתרמו לו כלום”. מסבירה סמנכ”לית המכירות של “פרקטי”, אלונה נשר. “העם רוצה לקבל רק את התכל’ס ומהר.”
Credit: Pixabay
היא ממשיכה: “השיטה פשוטה: המשתתפים בוחרים תחום רלוונטי, מגיעים להדרכה חד-פעמית של 4 שעות בלבד בה ילמדו את כל מה שחשוב באמת בתחום ואיך לחסוך כסף רב. לאחר ההדרכה, המשתתפים יוצאים עם הבנה אמיתית כמה הם התנהלו לא נכון, ולכן ייקבע לכל משתתף מפגש אישי אחד על אחד בו ינתחו את מצבו הפיננסי באופן ואישי במהלך פגישה של שעתיים בבית הלקוח. ”
אז למה אתם פראיירים?
“למרות שעשינו הכל כדי שהציבור יפסיק להגיד שהכסף בורח לו בין הידיים – הקמנו 15 מרכזים בפריסה ארצית, צמצמנו את החומר להדרכה אחת ליד הבית ובשעות אחה”צ, והוספנו ביקור בבית הלקוח לפגישה אישית עם מומחה ובעלות משתלמת במיוחד. ולצד העובדה שכולם אומרים שהם ישמחו להבין יותר בהוצאות הפיננסיות שלהם, אנחנו גם שומעים את אותם משפטים קבועים: ‘תן לי לחשוב על זה’ ‘אני רוצה לישון על זה’ ‘אחזור אליכם אחרי החגים’ ‘אין תאריך של הדרכה שמסתדר לי’ ועוד מגוון רב של תירוצים כאשר הלקוח פשוט רוצה להדחיק את הנושא”.
נשר מסבירה על הסיבה להדחקה. “הפחד שיצרו לנו בראש שמשכנתא ופנסיה תשאיר למקצוענים, העומס של הידע עם מונחים מקצועיים מבלבלים ומידע עודף ולא רלוונטי, הפרסום האינטנסיבי של “הגופים הגדולים” בכל המדיות על השירות והאמינות, הרחיקו את הצרכן הישראלי מההיגיון הבריא שלו: אם לא תדאג לעצמך, אף אחד לא ידאג לך!”
Credit: Shutterstock
ביקשנו דוגמאות לאיך מיזם “פרקטי” יכול לשפר את חיינו באמצעות ההדרכה – נשר נענתה לאתגר: “לשם דוגמא, בהדרכה של 4 שעות בתחום המשכנאות אנחנו מלמדים את כל ‘הסודות מאחורי הקלעים’ שאתם צריכים כדי לקחת משכנתא טובה לבד, מבלי צורך לסמוך על יועץ הבנק או לשלם סכומי כסף גדולים מדי ליועץ משכנתאות. בנוסף פיתחנו את סימולטור המשכנתאות המתקדם ביותר בישראל אשר זמין לכל משתתף בתום ההדרכה להשוואת מחירים מכל הבנקים ובכל המסלולים האפשריים כדי למצוא לכם את המשכנתא המדויקת והזולה ביותר. גם בתחום ההתנהלות מול הבנקים אנחנו פורטים את כל מה שאדם צריך לדעת בתחום ניהול התקציב המשפחתי: הלוואות, ריביות, כרטיסי אשראי, עמלות תיקי השקעות, איך עושים משא ומתן מול הבנקים, איך מורידים את העלות של ריבית האוברדראפט, איך יוצאים מסחרור הלוואות – וכל זה בהדרכה ממוקדת של 4 שעות. במיזם ‘פרקטי’ מציעים תחומים נוספים כמו: פנסיה, מיחזור משכנתא, ביטוחים, מיסוי עצמאיים ומיסוי נדל”ן.”
פרקטי” הוא מיזם חינוך פיננסי חדשני שהוקם על ידי קבוצת מומחים בארץ כמו: גב’ יעל נבט, לשעבר דירקטורית בקופות הגמל של בנק דיסקונט ובבורסה לניירות ערך בתל אביב, מר חיים נתן, לשעבר כלכלן ראשי בקרן הפנסיה מנורה מבטחים, גב’ נירית גדסי לשעבר אחראית על החינוך הפיננסי במשרד האוצר ועוד רבים וטובים שנרתמו למיזם מסיבה אחת – להחזיר את הכוח לעם!
המיזם חרט על דגלו את עקרון השקיפות והניטראליות בתחומים הפיננסיים: משכנתא / פנסיה / ביטוחים / התנהלות מול הבנקים. אצלנו תלמדו את כל “הסודות מאחורי הקלעים” בתחום לבחירתכם בהדרכה ממוקדת בת 4 שעות בלבד. לאחר ההדרכה, יתאם מומחה מטעם “פרקטי” פגישה אחד על אחד בביתכם לניתוח מצבכם המשפחתי ולמתן הצעות ייעול פרקטיות לחיסכון רב שמגיע עד למאות אלפי שקלים
לבדיקת זמינות ההדרכה הקרובה לביתכם, הרשמה למיזם ובירורים נוספים – השאירו פרטים ↓
הציבור בישראל לא מצליח להתמודד עם חברות הביטוח והבנקים בישראל. כמה רחוקים אנחנו אתם שואלים? סקר גיאוקרטוגרפיה בפריסה ארצית מציג שמעל 80% מהישראלים לא מבינים מספיק בהוצאות הפיננסיות שלהם. 85% מלוקחי המשכנתאות עוברים דרך הבנק ומקבלים הצעה לא טובה (בלשון המעטה). 50% מקרנות הפנסיה בישראל עומדות על דמי ניהול מקסימליים. כל תחום שתבחרו, ישראל ממוקמת במקומות האחרונים בעולם מבחינת ידע פיננסי וכוח מול הגופים הגדולים.
יום אחד אורית נתקלה באחת הכתבות של ‘פרקטי’ שהציבה לה “מראה מול הפנים” – שאף פעם לא לימדו אותנו איך בוחרים פנסיה, אילו כיסויים יש בכל ביטוח וביטוח, מה חשוב בתהליך לקיחת/מחזור משכנתא ואיך להתנהל מול הבנקים – והחליטה ליצור קשר עם המיזם. אחד הדברים הראשונים שבחרה אורית לציין בשיחה, הוא שבתואר שעשתה לא הייתה שום התייחסות פרקטית לנושאים אלו למרות שהיא למדה כלכלה ומנהל עסקים.
אילוסטרציה. מקור: FREEPIK
בשיחתה למוקד, אורית הייתה מצד אחד סקפטית ומצד שני חדורה לדעת מה יצא לה מזה. כשנשאלה אורית מה התחום החשוב לה – היא ענתה מיד “משכנתא!” והרחיבה “לקחנו אני ובעלי משכנתא לפני 3 שנים וכל הזמן אני שומעת שצריך לעשות מחזור והאמת שאין לי שום מושג בזה. אז יצרתי קשר למרות שאני לא מבינה עד הסוף מה אתם בדיוק עושים”.
עומר הנציג הטלפוני: “הציבור מתחלק לשניים – 15% מהציבור פונים ליועץ משכנתא חיצוני ו-85% מהציבור פשוט ניגש לבנק שלהם מקבל יעוץ מהבנק, מקבל הצעה מאוד מאוד גרועה, משווה את אותה הצעה מול בנק אחר ומוריד כמה פיפסים בריבית ופשוט חותם – איך אתם לקחתם את המשכנתא?”
אורית: (חיוך) “אני בקבוצה של ה-85%”.
עומר הנציג הטלפוני: “גם ה-15% לא חוגגים תאמיני לי. יעוץ משכנתא הוא שירות יקר של אלפי שקלים ויותר, השוק אינו מפוקח וכל אחד יכול ללא תעודה או רישיון להיות יועץ משכנתא. הלקוח בסוף נשאר בלי הידע, ואין לו יכולת אמיתית לפקח על איכות השירות והתוצאה. אז מה את אומרת, לא נראה לך שבהלוואה הכי גדולה שלקחת בחיים היית צריכה להבין מה את עושה?”
אורית: “האמת שאתה צודק.”
הסוד של ‘פרקטי’ הוא שב-4 שעות מלמדים אותך רק את מה שחשוב לדעת כדי לקחת משכנתא בתנאים טובים או לעשות מחזור יעיל למשכנתא. בסוף ההדרכה ולאחר הייעוץ האישי, תורידו משמעותית את הריבית על המשכנתא המקורית מהבנק, תקצצו שנים בחיי המשכנתא ותתאימו את ההחזרים החודשיים לאיכות החיים של המשפחה שלך.
עומר הנציג הטלפוני: “אם אפשר, יש לי שאלה נוספת. אמרת שהתחום החשוב לך הוא משכנתא אך מה עם הפנסיה שלך? את מבינה בתחום הזה?”
אורית: “כמו כולם אני חושבת. מאז ומתמיד אני שומרת את המכתבים של חברת הביטוח במגירה ולא נוטה להתעמק בהם יותר מדי.”
עומר הנציג הטלפוני: “יש לך קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?”
אורית: “קרן פנסיה, אני חושבת. מה שקבעו לי בעבודה…”
מי שקובע לך זה לא מקום העבודה אלא סוכן הביטוח של מקום העבודה, וזה הבדל גדול מאוד. ברוב המקרים לא תכירו את שמו ואת תנאי קרן הפנסיה, וזה לא טוב כי לו ולסוכנות שלו אינטרס שונה לחלוטין משלך. בהדרכת ‘פרקטי’ בתחום הפנסיה ניתן לך את הכלים והידע כדי להתמקח על דמי הניהול בקרן (בממוצע חיסכון של 3,000 שקלים בשנה), לקבוע את המוצר המתאים, בחברה הביטוח הטובה ביותר וכך החיסכון יגדל משמעותית – ההבדלים נעים בין 150,000 ועד 300,000 ₪ לאורך חיי קרן הפנסיה שלך!
אילוסטרציה. מקור: PIXABAY
3 חודשים אחרי, אורית עברה שתי הדרכות בתחום הפנסיה ומחזור המשכנתא. לאחר ההדרכה עם המרצים הכי בכירים בישראל, היא נפגשה אחד על אחד בביתה עם מומחה שעבר על כל הפרופיל הביטוחי שלה ושל משפחתה. בעזרת תוכנת השוואה מתקדמת שפותחה במיוחד בשביל המיזם, ניתן היה להשוות את כלל קרנות הפנסיה וחברות הביטוח בשוק ולמצוא לאורית תנאים משופרים שיתבטא בחיסכון רב לאורך השנים.
שאלנו את אורית כמה שאלות על התהליך שעברה :
אורית נו אז היה שווה??
“תשמע, זה לא יאומן כמה דברים לא מספרים לנו, זה על גבול הלא אמיתי. שיצאתי מהדרכת הפנסיה היו לי תחושות מעורבות – מצד אחד כמה כסף עד היום זרקתי לפח, מצד שני תחושת סיפוק שסוף סוף אני הולכת לשבת מול סוכן הביטוח ובאמת להבין מה הוא אומר ולנווט את השיחה לצרכים שלי!”
כמה חסכת בתהליך עם ‘פרקטי’ לדעתך?
תראה פנסיה זה לכל החיים…(חיוך) אני מניחה שאחרי שהבנתי מה המוצר הנכון בשבילי והפסקתי לממן את סוכן הביטוח של מקום העבודה, אני חוסכת כמה אלפי שקלים כל שנה. בחשבון פשוט – יש לי עוד 25 שנה לגיל הפרישה, אז אני מניחה שזה יממן את שכר לימוד האקדמי של הבן הבכור שלי ואפילו יישאר קצת עודף.”
ובמשכנתא?
גם קיצרו לי שנתיים מחיי המשכנתא, גם ההחזר החודשי והריבית ירדו. אבל הכי חשוב שלמדתי שמשכנתא זה לא חתונה קתולית. כמו שהבנק מנסה למכור לנו את ההצעה והמסלולים הכי טובים עבורו, יש לו נקודות תורפה ובכל שנתיים ניתן לבצע בדיקה ולהוריד את העלויות. אני חושבת שהבשורה הגדולה מכולן היא שהתחלתי לקחת אחריות על הכסף שלי ושל משפחתי.”
מיזם “פרקטי” הוא מיזם שנולד מתוך הצורך של כולנו. צורך להפסיק להיות פראיירים. צורך לקחת את הכוח (והכסף) לידיים. צורך ללמוד את הסודות שהבנקים וחברות הביטוח מסתירים מאתנו כל השנים. תוכלו ליצור קשר עם המיזם על ידי השארת פרטיכם כאן.
| יצרן | שם הקרן | תשואה חודש אוגוסט | תשואה מתחילת השנה | תשואה מצטברת בשלוש השנים האחרונות |
|---|---|---|---|---|
| מגדל | מגדל השתלמות כללי | 1.23%- | 4.29% | 10.56% |
| כלל | כלל השתלמות כללי | 1.30% | 4.21% | 10.66% |
| מיטב דש | מיטב דש כללי | 1.12% | 4.50% | 13.10% |
| אקסלנס | אקסלנס השתלמות כללי | 1.30% | 3.97% | 10.166 |
| פסגות | פסגות שיא השתלמות כללי | 1.15% | 4.13% | 13.14% |
| הראל | הראל השתלמות כללי | 1.17% | 4.50% | 13.10% |
| הפניקס | הפניקס השתלמות כללי | 1.21% | 4.52% | 15.47% |
| אלטשולר שחם | אלטשולר שחם השתלמות כללי | 1.47% | 5.00% | 15.00% |
| מנורה מבטחים | מנורה מבטחים השתלמות כללי | 1.00% | 3.14% | 10.8% |
| ילין | ילין לפידות כללי | 0.97% | 3.44% | 16.16% |
| שם | מצטברת לתקופה 8/16-7/17 | עודף גירעון אקטוארי |
|
||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה | 10.08%% | 0.09% |
|
||||
| הלמן אלדובי קרן פנסיה מקיפה | 5.72% | 0.01% |
|
||||
| הפניקס פנסיה מקיפה | 7.16% | 0.57%- |
|
||||
| הראל פנסיה לילידי שנות ה-80 | 7.62% | 0.23%- |
|
||||
| כלל פנסיה | 6.15% | 0.35%- |
|
||||
| מבטחים החדשה לפרישה 2040 | 7.39% | 0.40%- |
|
||||
| מגדל מקפת אישית | 5.33% | 0.53%- |
|
||||
| מיטב דש פנסיה מקיפה | 7.15% | 0.30% |
|
||||
| פסגות פנסיה מקיפה | 6.11% | 0.54% |
|
||||
| שם | מצטברת לתקופה 8/16-7/17 | עודף גירעון אקטוארי |
|
||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה | 8.41%% | 0.09% |
|
||||
| הלמן אלדובי קרן פנסיה מקיפה | 4.37% | 0.01%- |
|
||||
| הפניקס פנסיה מקיפה | 6.38% | 0.57%- |
|
||||
| הראל פנסיה | 7.3% | 0.23%- |
|
||||
| כלל פנסיה | 5.03% | 0.35%- |
|
||||
| מבטחים החדשה | 6.37% | 0.40%- |
|
||||
| מגדל מקפת אישית | 4.30% | 0.53%- |
|
||||
| מיטב דש פנסיה מקיפה | 5.17% | 0.30% |
|
||||
| פסגות פנסיה מקיפה | 3.41% | 0.54% |
|
||||
| שם הקרן | מצטברת לתקופה 8/16-7/17 | שנתית 3 שנים ממוצעת | שנתית 5 שנים ממוצעת |
|
||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| איילון- קרן י’ | 4.70% | 3.34% | 5.96% |
|
||||
| הכשרה חברה לביטח בע”מ-קרן י’ | 4.51% | 3.34% | 5.45 |
|
||||
| הפניקס- קרן י’ | 7.52% | 5.97% | 8.38% |
|
||||
| הראל קרן י’ | 6.88% | 5.20% | 7.45% |
|
||||
| כלל קרן י’ | 6.36% | 4.53% | 7.46% |
|
||||
| מגדל קרן י’ | 6.81% | 4.82% | 7.18% |
|
||||
| מנוקה קרן י’ | 5.45% | 4.38% | 7.23% |
|
||||
| מיטב דש פנסיה מקיפה | 5.17% | 0.30% |
|
|||||
| פסגות פנסיה מקיפה | 3.41% | 0.54% |
|
|||||
| יצרן | תשואת 12 חודשים אחרונים %( סוף יולי 17) | דמי ניהול מהפקדה | דמי ניהול מצבירה |
|---|---|---|---|
| הראל | 6.51% | 3.96% | 1.06% |
| מנורה מבטחים | 5.45% | 4.11% | 1.04% |
| מגדל | 5.84% | 2.89% | 1.2% |
| כלל | 5.57% | 3.09% | 1.12% |
יואל רצוני, יזם ובעלים פרקטי: “השפה המורכבת ממינוחים מקצועיים בתחומים הפיננסיים גורמים לתחושת פחד ורתיעה, שעלול לגרור תוצאות הרות אסון למהלך חיינו. פרקטי הוקם כדי לסייע לקבל החלטות פיננסיות נכונות יותר”.
מהיום לא צריך יותר לחשוש לשוחח עם הפקיד בבנק או עם סוכן הביטוח:
פרקטי, מיזם חדש בארץ לחינוך פיננסי, מקנה ידע ראשוני במפגש אחד, בתחומי היום יום הפיננסיים המורכבים ובהם פנסיה, משכנתאות, ביטוחים, התנהלות מול הבנקים ומיסים.
במפגש בודד בן 4 שעות בנושא הנבחר מבין חמשת התחומים שהמיזם מציע, (ביטוחים , פנסיה , מיסים ,התנהלות מול הבנקים ומשכנתאות ) זוכים הנרשמים להתוודע למונחי היסוד בתחום הפיננסי המבוקש, ומקבלים כלים ראשונים להתמודדות עם פוליסות הביטוח הארוכות, המשכנתאות המורכבות, רשויות המיסוי והבנקים. המפגש המרוכז יתמקד באינפורמציה הבסיסית ביותר, הדרושה – הבנת השוק, כלים מעשיים, טיפים, ואפשרויות לחסוך בכסף.
לאחר המפגש, כל אחד מהמשתתפים יפגש עם מומחה בתחום שבחר, אשר יציג בפניו, באמצעות תוכנה ממוחשבת, את האפשרויות הקיימות בשוק על פי נתוניו האישיים, ויספק לו חוות דעת ניטראלית על סמך פריסת אפשרויות אלה.
בסקר שביצעה חברת גיאוקרטוגרפיה בקרב מדגם ארצי מיצג של ____ נשאלים בני ____, עלה כי 80.2% מהנשאלים מבקשים להתעמק בנשאים הפיננסים הנוגעים לחייהם, 74% מהם מביעים עניין רב להשתלב בהדרכה בת מספר שעות בה ירכשו הבנה וכלים מעשיים שניתן לתרגמם במהירות לחיסכון כספי ו-62.5% מהנשאלים טוענים כי התוצאה הטובה ביותר בהדרכות מסוג זה היא קבלת עצות וטיפים מעשיים.
יואל רצוני, יזם ובעלים פרקטי: “בעוד שבתחומים רבים אנו מגלים שליטה מלאה, דומה כי בתחום הפיננסי אנו מוותרים מראש. השפה המורכבת ממנוחים מקצועיים רבים מדי והמסמכים גדושי הדפים באותיות הקטנות גורמים לתחושת פחד ורתיעה מלהתמודד עם האינפורמציה המורכבת. חשש זה עלול לגרור אחריו תוצאות הרות אסון המשפיעות על המהלך הכולל של חיינו.
פרקטי הוקם כדי לספק כלים ראשונים להתמודדות מול גופים פיננסים אלה, ולסייע לקבל החלטות פיננסיות נכונות יותר”.
עם צוות כותבי ההדרכות נמנים בכירים בתחום:
הקורסים יתבצעו ב-15 סניפים בפריסה ארצית:
