אבי אבגיל, מנהל מערך תוכן בנושאי משכנתאות במיזם פרקטי
ההלוואה המשמעותית ביותר בחיינו היא המשכנתא. סכום ההלוואה יהיה הגדול ביותר שנקח, וההחזר שלה יתפרס פעמים רבות על פני עשרות שנים.
ולמרות זאת, אנשים רבים מקלים ראש בבחינת חלופות המשכנתא ובוחרים במשכנתא לא נכונה עבורם. הם שיקוליהם בבחירת המשכנתא אינם מבוססים על הבנה אמיתית של הנתונים. ואז הם בוחרים את המשכנתא כי הפקיד בבנק המליץ, או סומכים על דבריו של קרוב משפחה, או מאמינים ליועץ חיצוני ולא רואים את האינטרס העומד מאחוריו בהמלצתו למסלול מסוים.
טעות כזו בבחירת מסלול משכנתא לא מתאים עלולה להוביל להשלכות משמעותיות מאוד על חיי הלווה:
למרות השנים שעברו, חוב המשכנתא לא רק שצומצם אלא אפילו עלה
לפני כעשור, הציעו הבנקים ללקוחות הלוואות צמודות למדד. במצב השוק מאז, שילוב של הצמדות למדד, אינפלציה וריביות גבוהות, יצרו סיטואציה שכעבור כ-8 שנים, יתרת החוב של הלקוחות כמעט ולא פחתה והיו אף כאלה שהיו חייבים לבנק יותר ממה שלקחו. אלו הם אנשים ששילמו את המשכנתא בידי חודש, אך כעת מוטל עליהם קנס גדול אם ירצו למחזר ולתקן את המשכנתא.
הפתרון: מיד כשמזהים כי חוב המשכנתא הולך ועולה, יש לבדוק כיצד ניתן לשנות את מסלולי המשכנתא להלוואות לא צמודות שמונעות את התנפחות החוב, ולמעשה לבצע מחזור למשכנתא.
ההחזר החודשי עולה במהירות וכבר אין אפשרות לעמוד בתשלום.
כשלוקחים משכנתא כיום, הבנקים מציגים ללקוחות את ההחזר החודשי הראשוני ולא ממחישים את השינויים אשר יחולו בו לאורך השנים. בתקופה שבה הריביות עדיין מאוד נמוכות, כמו בימים אלה, ניתן לקחת משכנתא בריביות משתנות שההחזר החודשי הראשוני שלהן נמוך מאוד. בפועל, קים סיכון גבוה מאוד בהלוואות אלה כיוון שברור שהריביות הללו יעלו בשנים הקרובות. עלייה מהירה בהחזרים החודשיים ביחד עם עלייה בהוצאות (כגון ההוצאות העתידיות על ילדים) יובילו להחזרים חודשיים גבוהים הרבה מעבר למתוכנן.
פתרון: למניעת עלייה מהירה של התשלום החודשי, יש לבנות בחוכמה את תמהיל המשכנתא, כך שישלב בתוכו מסלולים קבועים עם החזר חודשי יציב או כזה העולה באיטיות.
ההחזר החודשי גבוה. החיים מזמנים לפתחנו משבר ומתחיל להווצר חוב שיוצר אפקט כדור שלג מתגלגל של חובות
לעתים, הבנקים מאפשרים ללקוחות להחזיר החזרים חודשיים גבוהים מאוד מידי חודש בתשלום המשכנתא. במקרים רבים, זוגות שנקלעים לבעיה כלכלית כלשהי ( פיטורין של בן זוג, הוצאות רפואיות ולהבדיל אירועים משמחים כמו לידת תאומים) נקלעים לחיובים מאוד גבוהים מול הבנק ומתבקשים ע”י הבנק לקחת הלוואות לכיסוי החובות. כך הם נכנסים מהר מאוד למלכודת של מינוסים הולכים וגדלים, והלוואות מהבנקים וכרטיסי האשראי תוך ניצול כספים בקופות הגמל.
הפתרון: פריסת המשכנתא לתקופה ממושכת יותר, שלמרות שפוגעת בלווים לטווח הארוך בשל הגדלת מספר התשלומים הכולל, מפחיתה את התשלום החודשי, נותנת אוויר לנשימה ומונעת בעיה של חיובים הולכים וגדלים לבנק. במידה וכבר קיימות הלוואות רבות מהבנק המסחרי, ניתן לעתים להעמיסן על המשכנתא ולפרוס אותן לתקופות ארוכות יותר ובכך להקל על ההחזרים החודשיים.
המצב הגרוע ביותר – חוסר יכולת להחזיר את המשכנתא
חובות גדולים מכדי היכולת להחזירם, מביאים לסיטואציות לא נעימות של הלווים: לאחר שהבנק לא מצליח לפתור את בעיית התשלומים, הוא מעביר את הטיפול לעורכי דין ומשם מתחילה מסכת נוראית של מכתבים, התראות, עיקולים עד למצב הנורא ביותר, של אובדן הבית שנרכש. מיותר לציין כי החוב של הלקוחות מתנפח במהירות בשל הקנסות המרובים, ההצמדות ושכר הטרחה של עורכי הדין, כך שלפעמים, גם לאחר מכירת הבית, הם נותרים ללא קורת גג וללא כסף.
פתרון: בלית ברירה, כאן הפתרון הוא מכירה מרצון של הבית. כשהלקוח כבר מזהה כי אינו יכול לשלם את המשכנתא, עדיף שיבצע מכירה של הבית בעצמו. אחרת החוב יטפח, עורכי דין יקבלים את הטיפול בתיק שלו ויגבו סכומי כסף רבים על השירות ואז יאבד שליטה על היכולת להתערב בתהליך והחובות יקפצו דרמטית
