בשריפה שאירעה לפני יומיים בבניין מגורים סמוך להלכה, נשרפו 10 הקומות העליונות, ולמרות שלא היו נפגעים בנפש, למרבה המזל, הנזק לרכוש היה רב, בבנין ומחוצה לו – במהלך השריפה, נפלו עצמים בוערים מהקומות העליונות והציתו כלי רכב שחנו מתחת לבניין.
שאלנו את חיים אילוביץ, מנהל תחום ביטוח במיזם “פרקטי”, מיזם חינוך פיננסי חדשני העולה לאוויר בקרוב, ומשנה למנכל בסוכנות הביטוח יונט מה ההשלכות הביטוחיות לאירוע:
“נזק כזה” טוען אילוביץ “הינו סוגיה מורכבת מאוד שמעורבים בה צדדים רבים. סביר להניח כי כל הצדדים כאן ינסו לגלגל את האשמה מהאחד לשני, על מנת להמנע מתשלום הפיצוי. במצב זה, מי שלא רכש ביטוח רכוש, צריך להכין עצמו להוצאה כספית גדולה בזמן הקצר והבינוני עד שיוכל להשיב לעצמו את כספיו. לעומתו, מי שרכש ביטוח דירה, יוכל לעבור את התקופה בקלות רבה יותר ולא לקרוס תחת העלויות הכספיות הבלתי נגמרות”
מי אחראי לפצות על הניזוקים ?
לדברי אילוביץ, בעל מקור הנזק יהיה האחראי לפצות:
“אם מקור הנזק הוא מהדירה, דירה סביר להניח כי בעל הדירה יתבע ע”י הדיירים האחרים שידרשו ממנו לשלם את הנזק שנגרם לדירתם. במידה ויש לו פוליסת ביטוח יהיה לו כיסוי על הדירה שלו ובנוסף על הנזקים שנגרמו לשכנים דרך ביטוח צד ג’ (המכסה נזקים לניזוקים שאינם בעלי הדירה). ביטוח צד ג’ מוגבל בסכום האחריות הפוליסה לכן יש לשים לב לגובה סכום הביטוח כשרוכשים פוליסת דירה, ולהרחיבו ככל הניתן.
במידה ולשכנים יש ביטוח דירה, הרי שביטוח הדירה שלהם יכסה על הנזק לדירתם. אך יתכן כי לאחר שהביטוח ישלם להם את הנזק הוא יתבע את בעל הדירה שמדירתו פרצה השריפה וגרמה לנזק לדירה השנייה.
חשוב לציין – אם ביטוח המבנה נעשה בבנק במסגרת ביטוח המשכנתא לדייר לא יהיה צד ג’ בפוליסה ואז יאלץ לשאת בעצמו בעלות הנזק”.
היכן פרצה האש? האם פרצה בשטחים המשותפים של הבנין: מעלית, חדר מדרגות, חדר גז, חדר אשפה וכד’
“במצב זה”, מסביר אילוביץ,’ “כל הדיירים אחראים לפצות על הנזק. וכאן עולה השאלה האם קיים ביטוח לוועד הבית. ביטוח כזה, יכסה את הנזק שנגרם לכל הדירים וגם לסביבה שנפגעה”
במידה והנזק נגרם כתוצאה מכשל של מערכות הבניין ניתן יהיה לגלגל את התביעה ליצרן או למתקין המערכות. סביר להניח כי תביעה כזו תקח לא מעט זמן ותצריך הדיינות משפטית מול אותם יצרנים או מתקינים”.
מה גובה הנזק?
בדיקת גובה הנזק, הישיר והעקיף, מסביר אילוביץ, תתבצע על ידי הערכת שמאי- אם של חברת הביטוח (במידה ויש לבעל הדירה ביטוח דירה) או באמצעות שמאי פרטי במידה ולא רכש ביטוח. חברת הביטוח, בה נרכשה פוליסת הדירה, תכסה את עלות השבת המצב לקדמותו כפי שהיה לפני השריפה. ועד אז תשלם גם על העלות של הדיור החלופי. עלות התשלום לדיור חלופי תהיה בכפוף להוכחת הדייר באמצעות חוזה כי שילם על הדיור החלופי. כמובן, אם ישתכן אצל משפחתו ולא תגרם לו הוצאה כספית לא יהיה זכאי לפיצוי על הדיור.
ומה קורה אם אין לדייר ביטוח דירה?
אילוביץ מסביר כי “במידה ואין לדייר ביטוח דירה עליו לברר את מקור הנזק ולדרוש את כיסוי הוצאותיו מבעל מקור הנזק. דבר שסביר להניח ייקח לא מעט זמן ועד אז עליו לדאוג לדיור חלופי וגם לתיקון הנזק של דירתו על חשבונו חשוב מאוד לתעד את כל העלויות הנובעות מכך הישירות והעקיפות על מנת להוכיח מאוחר יותר את ההוצאות נובעות מהשריפה”.
אם השריפה פגעה לא רק בדיירי הבניין, אלא בעוברי אורח או מכוניות שחנו בסמוך לבנין?
אילוביץ: “במידה ויש לבעלי המכוניות שחנו בסמוך ביטוח מקיף לרכב, אזי ביטוח הרכב יכסה על נזקי השרפה ולאחר מיכן חברת הביטוח ששילמה לבעל הרכב תפנה לבעל הנזק בדרישה לפיצוי על העלויות שנגרמו לה כתוצאה מהשרפה. במידה ולבעל הרכב שנשרף אין ביטוח מקיף על הרכב הוא נדרש להעיך את גובה הנזק של רכבו ע”י שמאי פרטי בהקדם ולאחר מכן לתבוע את מקור הנזק”.
